« Les entrepreneurs se demandent si leurs revenus leur permettront de conserver le même niveau de vie dans le futur. » Nele De Cort, Financial Planner chez Belfius Wealth Analysis & Planning Evaluer sa sérénité future « Le plus souvent, les entrepreneurs s’adressent à nous via nos Private Bankers lorsqu’ils commencent à envisager leur pension », explique Nele De Cort, Financial Planner au sein de la division Wealth Analysis & Planning de Belfius. « Ils se demandent si leurs revenus leur permettront à l’avenir de maintenir le même niveau de vie. Les personnes disposant de revenus élevés se posent également la question de savoir ce qu’il adviendra de leurs proches si elles venaient à tomber malades ou à décéder. » Autant de questions qui valent la peine d’être posées. Belfius Wealth Analysis & Planning aide à trouver les réponses adéquates. Des experts analysent en profondeur le cas du client : quelle est sa situation familiale ? Comment le patrimoine est-il structuré ? Quels sont les revenus et dépenses de la famille ? Une photographie du moment « Nous prenons un instantané du patrimoine tel qu’il se présente aujourd’hui. Nous nous intéressons aux dépenses et revenus actuels », poursuit Nele De Cort. « Nous effectuons ensuite une analyse du flux de trésorerie qui prend en compte l’âge de la pension et envisage un état d’invalidité prolongé ainsi qu’un éventuel décès prématuré d’un des partenaires. Ces données nous permettent d’évaluer la taille à atteindre pour le portefeuille patrimonial personnel afin que les clients puissent maintenir en toutes circonstances leur style de vie. » « Je me suis adressée à Nele De Cort et son équipe avec l’un de mes clients », se souvient Veronique Pia, Private Banker chez Belfius. « Celui-ci était un gérant de 55 ans qui se consacrait corps et âme à son entreprise, dans laquelle son épouse travaillait également. Ils ne se préoccupaient alors que de leur entreprise et ne prêtaient que peu d’attention à leur patrimoine privé, qui était en fait vraiment limité. Tout était payé via l’entreprise et leur domicile privé faisait par exemple aussi partie de la société. Lorsque le dernier de leurs trois enfants a quitté le foyer familial, le moment était idéal pour faire le point sur leur patrimoine et la répartition de ce dernier. Après concertation avec le couple, nous avons opté pour un planning financier. » Analyse Lors de l’analyse financière, l’équipe Wealth Analysis & Planning s’est rapidement rendu compte que les revenus à disposition lors du départ en retraite seraient insuffisants pour couvrir les dépenses actuelles de la famille. « Nous avons calculé le capital dont le couple aurait besoin pour maintenir le même style de vie », commente Nele De Cort. « L’analyse du flux de trésorerie en cas de prédécès du gérant nous a par ailleurs révélé que les revenus seraient insuffisants pour maintenir le niveau de vie de son épouse. Dans ce cas de figure, elle n’aurait même pas hérité de liquidités suffisantes pour payer les droits de succession. » Trouver une solution à temps « Notre première recommandation a été d’optimiser la pension complémentaire libre pour indépendant (PCLI), ce qui permet aussi une baisse des charges sociales et une taxation plus avantageuse lors de la distribution. Par le passé, le gérant n’avait pas entièrement versé dans son EIP (engagement individuel de pension) les primes fiscales maximales, nous lui avons donc conseillé de verser en une fois une prime de rattrapage », poursuit Veronique Pia. « Cela a permis de constituer une belle réserve. Et en cas de décès prématuré du gérant, son épouse pourra désormais payer les droits de succession grâce à ce capital. » Sérénité « En prenant les devants, nous avons pu offrir davantage de sérénité à nos clients. Cela a été un réel soulagement pour eux, et particulièrement pour l’épouse du gérant, qui dispose désormais d’une vision claire de la situation financière. Quoi que l’avenir leur réserve, ce couple ne Veronique Pia, Private Banker chez Belfius doit se faire aucun souci financier », conclut Nele De Cort. « S’y prendre à temps c’est déjà à moitié gagner ! » www.belfius.be/private
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